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中国基金报 泰勒

今天，教大家考研的张雪峰老师上热搜了。

还60万房贷，光利息就占了57万？

2月20日，升学规划名师张雪峰在社交平台个人主页吐槽称：“还了6年房贷，每年10万，一共还了3万本金，57万利息……这合理么？

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在引发网友热议后，张雪峰将上述吐槽删除。22日上午，张雪峰澄清称，是友人的房贷，对方以为自己240万房子，首付80万，借了160万，前两天发现自己还有157万贷款，但他忘了自己当初还买了车位，总价是260万，借款180万，实际所还60万中，本金是23万，剩下都是利息。

不过，上午，张雪峰又在微博上连发两条微博做出澄清，称搞错了，其实还款的60万中，本金占了23万元，剩余37万元是利息。还说以后少义愤填膺，少发微博了，并表歉意。

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不少网友在评论区就房贷还款问题展开激烈讨论，“已经还了2年多，本金还了7万，利息还了17万。”“月供9千，6千是利息，还了几年还了个寂寞。”有网友吐槽，“可能这就是为什么有这么多人想提前还房贷的原因。”

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也有网友理性分析，“银行也是有资金成本的。”“除了银行，还有哪位亲友愿意以5%的利息借你100万元。”“很多人觉得理财收益4%很低，借钱5%却很高。”

还有网友提醒说：“这是等额本息还款方式决定的，如果是等额本金还款就不是这样了。”

一般来说，等额本息指的是还款期内，每个月以相同的金额偿还本息，也就是每月还款金额一致，其中部分是利息，部分是本金，利息会逐月递减，本金会逐月增加。也就是说，等额本息在前期需要还更多的利息。

而等额本金，在还款期内，将贷款总额等分，每个月偿还相同的本金，以及剩余贷款在该月产生的利息，由于剩余本金逐渐减少，每个月的利息也会相应减少，因此等额本金每个月的还贷金额也会逐月递减。

泰勒也找来@DT财经做的科普图，一目了然。

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专家指出，等额本金还款的总利息要小于等额本息，且前期还款额中本金占比高，还款更快，适用于经济能力较好，前段时间还款能力更强（比如中年人）、或者有尽快提前还贷意向的购房用户；等额本息还款方式虽然总利息额大，且前期偿还的大多是利息，还款较慢，但前期还贷压力相对较小，更适用于储蓄有限但有购房刚需的年轻人。

需要提醒的是，最近这段时间提前还贷这阵风很大，基于上述情况，已经还款多年且选择了等额本息还款的，其实并不建议提前还贷。也就是说，你已经在前期支付了大部分利息，越到还款后期，本金占比越高，利息占比越小，提前还款有点“亏”。

泰勒也看了自己的房贷还款记录。当年穷，也是选了等额本息的还款方式，这几年还的贷款大头都是利息，本金没还多少。咱们继续好好加班！加油还房贷！