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监管趋严、竞争激烈、业绩放缓，招联消费金融压力并不小。

文/每日财报 何嫱

消费金融龙头招联消费金融有限公司（简称“招联消费金融”）2022年成绩单出炉。

3月8日，中国联通发布2022年年度报告，披露了其持股50%的合营公司招联消费金融的经营情况。数据显示，2022年实现营收175.01亿元，同比增长9.84%；净利润33.29亿元，同比增长8.68%。

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需要看到的是，相较于2018年至2021年营收、净利润连续保持两位数增长，2022年招联消费金融业绩增速明显放缓，至个位数。

这背后，是行业监管不断加码，以及新入局者的加速涌入，竞争局势愈发激烈。由此，尽管招联消费金融尚保持一定的行业地位，但也不禁为其发展担忧。

“步伐放缓”

招联消费金融成立于2015年3月，由中国联通和招商银行各占50%股份，初始注册资金为20亿元。后续通过两轮增资，目前注册资本为100亿元。

公司官网显示，招联消费金融旗下有“好期贷”“信用付”两大消费金融产品，主要为用户提供全线上、免担保的消费信贷服务，其业务范围已全面覆盖购物、旅游、教育、装修等众多消费场景。

截至2022年年底，招联消费金融总资产规模合计1643.46亿元，上年末为1486.98亿元，同比增长9.79%，成为业内首家资产规模突破1500亿元的公司。

就过往表现而言，2018年至2021年，招联消费金融营收分别为69.56亿元、107.4亿元、128.16亿元和159.33亿元，营收增速分别为54.39%、19.33%和24.32%；净利润分别为12.53亿元、14.66亿元、16.68亿元和30.63亿元，利润增速分别为17.01%、13.77%和83.66%。

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《每日财报》发现，与2022年上半年相比，招联消费金融下半年的营收出现增长，但利润却出现下滑。

由此前数据，2022年上半年，招联消费金融营业收入为84.16亿元，较去年同期的73.9亿元同比增长13.9%；净利润为19.37亿元，较上年同期的15.42亿元同比增长25.6%。资产合计为1430亿元；负债合计1272.96亿元，较上年下半年末的1356.61亿元环比下降6.2%。

可以算出，2022年下半年，招联消费金融营收为90.85亿元，环比增长7.9%；净利润为13.92亿元，环比下降28%。进一步讲，从营收和利润的增速切入，招联消费金融的“步伐”在2022年出现明显放缓。

不过目前，无论是从总资产规模、营收或利润来看，招联消费金融在国内已开业的30家消金公司中，均处于行业头部位置。

频收监管罚单

值得注意的是，在资产规模实现快速增长的同时，招联消费金融也因业务合规问题收到监管罚单。

单在2022年2月，招联消费金融就因存在8项违法违规事实被罚款290万元。具体违规内容包括：营销存在夸大、误导；收取平台服务费质价不符；产品定价管理不审慎；对合作商户风险管理不到位；未报告联合贷款表外风险敞口；催收行为不当；消费者权益保护审计工作不规范和消费投诉管理工作不到位。

实际上，早在2020年10月，招联消费金融就曾因夸大及误导宣传、未向客户提供实质性服务而不当收取费用、对合作商管控不力、催收管理不到位，侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益等多项违规行为，被中国银保监会消费者权益保护局点名通报。

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图源：公告

在第三方投诉网站上，关于招联消费金融“催收不当”“利率设置”“宣传误导”等问题的投诉量居高不下。据监管部门通报数据显示，2022年上半年，招联消费金融涉及投诉量2149件，较上年同期的1101件同比增长95%，环比增长34%。

此外，值得注意的是，招联消费金融于2月11日两次被长沙市中级人民法院列入被执行人名录，执行标的合计为345345元。案件关联个人李某辉，目前公开渠道尚未披露具体案情经过。

众所周知，金融消费者权益保护事关人民群众切身利益，尤其在我国进入新发展阶段，聚焦促进共同富裕目标的当下，金融消费者权益保护工作承担着更多使命。而招联消费金融被相关“违规”所包围，潜在风险不言而喻。

人事大规模调整

2022年上半年，招联消费金融变故不断，从人事更替、大额罚单到线下业务开展受阻，招联消费金融面临较大的展业问题以及合规压力。

2022年4月，招商银行行长田惠宇因为涉嫌严重违纪违法，被中央纪委国家监委纪律审查和监察调查。

2022年5月12日，招联消费金融公告称，招联金融按照治理规定，履行相关董事的内部免职流程。根据股东会决议，田惠宇不再担任招联金融董事、副董事长。招联金融正在按流程办理董事补选和工商变更事宜。

2022年5月19日，招商银行董事会同意聘任王良为该行行长。除行长外，王良还任该行执行董事、党委书记，兼任财务负责人、董事会秘书。

履历显示，王良1965年12月出生，中国人民大学硕士研究生学历，高级经济师。1995年6月加入招商银行北京分行，自2001年10月起历任招商银行北京分行行长助理、副行长、行长，先后分管招行风险与合规条线、金融市场与理财业务、资产负债与财务管理等多项核心业务，2022年4月全面主持招商银行工作。

同时，王良兼任中国支付清算协会副会长、中国银保监会数据治理高层指导协调委员会委员、中国银行业协会中间业务专业委员会第四届主任、中国金融会计学会第六届常务理事。

在董事会层面，除了董事长和副董事长发生人事变动外，2022年以来，招联消费金融还迎来3位新董事，厉明东、姜爱华、杨庆友的任职资格先后获批。

透过以上，很容易感受到，随着行业监管不断加码，叠加利率下行以及新入局者加速涌入，消费金融行业未来的竞争格局必将愈加激烈。这也意味着，行业像过去那样“躺着挣钱的日子”已基本结束。如此，招联消费金融未来的业绩表现，或会进一步受到影响，《每日财报》也将持续关注。