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中国基金报记者 刘明 见习记者 马嘉昕

一场银行业绩发布会，开场1小时就超6万人观看，都有什么内容？

3月9日，平安银行发布2022年年报并召开2022年度业绩发布会暨开放日，打响银行披露年报的第一枪，也是首个召开业绩发布会并举办开放日活动的。一位券商分析师表示，“不知道开放银行是不是平安第一个提出来，但搞（投资者）开放日活动，平安在银行中应该是第一家。”

几天前，中国平安入主后的方正证券，2月28日在券商中首个发布年报并召开业绩发布会，而今平安银行在银行中首个发布，并举办开放日活动。此外，中国平安集团将于3月16日发布年报，也是保险公司首家。这个角度显示，开年来平安集团体系正“马不停蹄”。

平安银行本次会议以“春意起、乘风行”为主题，一整天的活动内容干货很多，邀请了众多媒体、券商分析师和投资者参会，全方位介绍平安银行业绩和业务前景，上午发布会以业绩介绍和问答交流为主，下午开放日活动则从智能化银行3.0、新银保、开放银行、三张地图4个方面展开，现场参会预计数百人，同时在多个平台直播。

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在上午开场约1个小时，即业绩介绍完之后，平安银行董秘周强表示，在抖音直播间最高峰的时候有大概9000人，号称在广东省内是直播间实时播报的第一名，通过其他直播平台有5.7万人来参加今天的发布会。

当天活动上，平安集团总经理兼联席CEO、平安银行董事长谢永林携平安银行众多高管出席，对诸多热点问题给予回应，也详解未来发展脉络。

具体内容我们来看看：

业绩增长亮眼，首个发布年报

平安银行在银行当中首个发布年报并开发布会，也是有着业绩底气。

2022年，平安银行实现营业收入1798.95亿元，同比增长6.2%；实现净利润455.16亿元，同比增长25.3%；加权平均净资产收益率（ROE）为12.36%，同比上升1.51个百分点。从营业收入构成来看，其中，平安银行的报告期内的利息净收入1301.30亿元，同比增长8.1%；非利息净收入497.65亿元，同比增长1.5%，相比往年略有放缓。

对于非利息收入放缓，平安银行表示，主要是由于宏观环境影响，代理基金、理财销售手续费以及银行卡手续费减少。有分析师表示，2022年对零售银行真的非常艰难。2022年的市场波动较大，跌幅不小。

截至2022年末，平安银行资产总额53215.14亿元，较上年末增长8.1%，其中，发放贷款和垫款本金总额33291.61亿元，较上年末增长8.7%；负债总额48868.34亿元，较上年末增长8%，其中，吸收存款本金余额33126.84亿元，较上年末增长11.8%。

2022年末，平安银行的管理零售客户资产（AUM）35,872.74亿元，较上年末增长12.7%，其中私行达标客户AUM余额16,207.85亿元，较上年末增长15.3%；个人存款余额10,349.70亿元，较上年末增长34.3%。

对公客户数61.59万户，较上年末增加10.55万户，增幅20.7%；对公开放银行服务企业客户50,968户，较上年末增长68.2%；企业存款余额22,777.14亿元，较上年末增长3.9%。

此外，在资产质量方面，截至2022年末，不良贷款率1.05%，较上年末微升0.03个百分点；逾期贷款余额占比1.56%，较上年末下降0.05个百分点；拨备覆盖率290.28%，较上年末上升1.86个百分点，风险抵补能力保持较好水平。

谢永林：今年特别忙，各个方面抓经济热情高涨

谢永林表示，2022年能够取得6.2%的营收增速很不容易。展望2023年，谢永林说，“今年对我们来讲，既有机遇也有挑战，从机遇来讲，经济复苏、大家消费信心和意愿逐步增加，对我们以零售为主的股份制银行来讲，业务机会及资产质量均会呈现出向好趋势，这也是我们最大机会。”

谢永林谈了今年春节后特别忙的感受。他说，今年的春节过得特别早，2月份开始全面工作，今年特别忙。春节一过完，有几个感受是很明显的，我想跟大家分享一下：

第一，从民生来看，各项社会活动、经济活动已经进入正轨，消费在复苏之中，甚至可以说快速复苏之中；

第二，全国上下抓经济的热情高涨，干劲十足，也出台了很多的积极政策。本来觉得过了春节之后应该相对轻松一点，这个春节过完了以后特别忙，各方拜访的人特别多，地方政府、各个企业抓经济的热情高涨；

第三，一些重点领域，比如房地产的政策导向有一些转变，市场虽然在筑底，但是从这两个月乃至三月的这一周的情况来看，信心在筑底当中有所恢复。

谢永林表示，在这个经济复苏的春天，要通过三大升级，乘风而上，绘制第二增长曲线，与实体共生共荣。

首先升级是，零售客群经营的打法更加清晰，驱动零售转型站上新平台。即面向大众客群，构建以信用卡为尖兵的消费金融经营体系；面向私人财富客群，构建以资产配置为核心的财富管理经营体系。

同时，在聚焦两大赛道基础上，对公业务的打法更专业，通过支持产业升级，更高效地支持实体经济。此外，第三个升级是，通过深度协同，创新构筑人无我有的护城河能力。

在挑战方面，谢永林表示，息差收窄的趋势不可逆，对银行业务结构、资产负债表均有较大挑战。同时国际形势复杂严峻，对国内市场也会形成一定的影响，对金融机构经营带来挑战。

谢永林：每天会花半小时看数据，不然被忽悠

虽然2022年对零售和财富管理非常艰难，不过平安银行财富管理数据还是不错。在谈到对财富管理的看法的时候，谢永林表示，看财富管理其实跟看对公是一样的：量、价、险。

谢永林说，每天在追踪数据，每天早晨上班就喜欢看各类报表。对财富管理来讲，量就是客户数，一年有多少升级到私人银行、多少升级到财富管理、有多少客户变成千元户、万元户、五万元户，然后变成财富管理客户，我要看这个梯度（变化）、迁徙率。

第二，看存款，看AUM的增长和结构，这就是价：价值、价格。亿元AUM创造多少中收，中收的结构是什么。

中收的结构，包含第三个指标：险。AUM里面资产的组成合不合适，即财富管理里面的健康度，是否稳健一点，是否和客户风险承受匹配。

谢永林说，去年AUM所创造的中收负增长，是因为去年把很多非标类的、信托类的产品大幅压降。这个负增长，我也愿意。因为我们还是希望客户拥有的资产是健康的、资产的配置是合适的，就是量、价、险来平衡你财富管理到底做得好不好。

谢永林调侃说，他们零售有的时候挺烦我的，因为我老看数据，我虽然可能两三周也不到零售去一趟，但会突然问一个数据，他们发现你好像每天在看。

谢永林也谈到自己看数据的重要工作。他说，我每天看（数据），每天早上上班的半小时就是看各类报表、看各类数据，要不然被人忽悠。

蔡新发：5000+标签去理解客户，高端养老项目客户一票难求

零售转型7年，平安银行取得不错成效。2022年末，个人存款余额突破1万亿元，个人贷款余额突破2万亿元，平安口袋银行APP月活跃用户数（MAU）突破5千万户。并且截至2022年末，平安银行基础零售客户数已经达到1.23亿户，较上年末增长4.1%；如何经营好这庞大的客户群也受到关注。

平安银行行长特别助理蔡新发表示，平安要从客户需求出发，客户需求就是买房、买车、买保险，还有理财、储蓄、信用卡、医疗健康加养老等，这是客户人生在不同的生命周期中最重要的大事。平安银行就围绕核心的服务能力，用三个纬度去看客户的生命周期，他需要怎么样的产品和服务。平安银行对用户的定位，做了5000+个用户标签，去理解客户的需求。

蔡新发说，然后再看和用户的触点，平安银行跟客户接触有几个地方，一个是线上的，包括口袋APP平台，包括微信小程序、企微这一类的平台；还有线下的网点，还有流动的服务的，比如通过到寿险去推荐客户，或者直销服务员，平安银行把所有的出入点和场景跟客户的需求、平安的服务能力去匹配，再去找到怎么触达他，这是平安银行的理念。

零售当中，让蔡新发感到自豪的是，结构上私行客户增速高于财富客户，财富客户增速高于基础零售客户。数据显示，截至2022年末，平安银行财富客户126.52万户，较上年末增长15.0%，其中私行达标客户8.05万户，较上年末增长15.5%。

那么，平安在更高端的私行竞争当中，又有何核心优势。

蔡新发表示，产品其实不能成为核心竞争力，因为基本上存款、理财、公募和私募产品都是标准的，平安的核心就是去优选，根据客户的需求去优选，也可以做一些择时。一个是把专业的能力放上去；第二是帮客户避免一些不好的投资习惯，优选的产品和一些策略可以帮助到客户。

另外，蔡新发表示，科技+综合金融，也是平安银行私行的重要优势，虽然私行可能更多的是靠人的线下的服务，但平安银行一定要让所有的产品体验都是最优的，对平安自己可以省成本，对客户也比较便捷。综合金融方面，现在平安银行私行的达标客户的是8.5万户左右，但是在平安集团内，达到私行级别的客户有100万，这是很大的客户资源。此外，平安大力度构建银保队伍，也是私行客户需要的，平安可以为银行客户定制保险产品。

蔡新发说，强大的生态能力也是平安的优势所在。比如医疗健康，平安银行和平安健康、健康险、养老等结合，包括在深圳蛇口做的高端的养老，在上海做的高端的养老。

谢永林补充说，保险里面的三个服务能力或者三个产品组合：保险+健康管理，保险+居家养老，保险+高端康养，在平安银行照搬过来。

蔡新发说，平安在上海和深圳的高端私行客户的养老（项目），一票难求，上海的一个项目，排队已经排到两个月以后。

项有志：息差总体还有下行趋势，将强化经营能力

谢永林表示息差收窄是银行业的趋势和挑战。财报也显示，2022年，平安银行净息差2.75%，同比2021年下降4个基点，净息差有所收窄。

对于净息差出现小幅下降，平安银行副行长、首席财务官项有志在发布会上解释表现，这主要在于几方面因素：一是外币利率上行;二是去年零售贷款中，平安银行更多的投放了宅抵贷和按揭，与信用卡和新一贷相比，利率相对较低。

此外，对于净息差后期走势，项有志认为，息差和整体市场走势、经济环境有一定关联度。在大环境下，总体还有下行趋势。“资产端看，目前我行定价处于较低水平。在负债端，仍将强化经营能力，在大环境下既要支持实体经济，又要在市场中保持息差相对较好的水平。”

谢永林也补充表示，对平安银行来讲，这三年我们在不断重塑资产负债结构，并在负债端将成本降低很多。“接下来的三年，我们很核心的两项工作分别是，一是数字化，全面把行内前些年所打造的基础，利用数字化来改造新商业模式，同时，以此为基础，进一步地重塑我们的资产负债表，真正实现高质量的发展。”

张东：去年97%客户盈利，预计存款将回流理财市场

2022年市场波动较大、债市跌宕，银行理财产品也曾出现大面积“破净”情形，市场也关注理财赎回情况。

平安银行旗下平安理财总经理张东表示，“由于理财95%以上配置的是债权类资产，去年四季度债市的下跌，给整个行业带来较大冲击。大量的客户因为理财净值的波动加大选择回流到存款。”

“平安理财去年四季度冲击以来也经历了回撤，但理财全年的规模实现了正增长，2022年理财产品破净率与负收益的比例在全行业较低。”张东说。

张东表示，去年理财中心公布的数据，理财行业的客户数9960多万，全年的平均收益是2.09%，平安理财（产品）全年平均收益是2.37，客户的盈利比例是97%，就是每100个客户97个客户在去年持有平安理财的（产品）是正回报。

张东认为，随着今年经济复苏与资本市场回暖，居民在经历过理财净值波动后也能看到，三个月时间行业整体的理财净值得到快速修复。预计后续回流到储蓄类存款的客户，在经历过财富管理部门的持续陪伴和后续经济扶持的预期，还会逐渐回流至资本市场和理财市场。

此外，张东表示，该行将从产品结构上加大中低波动理财产品的设计，帮助客户做到波动和收益之间更好地控制，另一方面，展望未来权益市场的复苏，也将持续加大含权理财的发行。

郭世邦：涉房业务风险总体可控

对涉房资产质量方面，2022年平安银行的涉房业务的信用风险整体可控。同时，从资产质量总体来看，也仍然保持较为稳健。

年报显示，2022年末，该行不良贷款率1.05%，较上年末微升0.03个百分点；其中企业贷款不良率0.61%，较上年末下降0.10个百分点；个人贷款不良率1.32%，上升0.11个百分点。

分行业来看，该行房地产业不良率较上年末有所上升。2022年末，平安银行对公房地产贷款不良率1.43%，较上年末上升1.21个百分点。

平安银行副行长郭世邦表示，尽管在涉房不良率上当前为1.43%，比去年有上升了，但总数字要相较同业小很多。“同时，也不能光看房地产不良率上升，我们的不良生成率是下降的。”

郭世邦表示，当前不良率上升主要是由于经营贷，有一部分的经营贷下沉成了不良。不过，随着疫情放开后，经营贷压力会减轻。

对于2023年房地产贷款投放情况，郭世邦认为，今年房地产行业政策面以稳为主，市场面有了持续的助力逐步回暖，信用面也逐渐恢复平稳，大规模违约概率较小，今年涉房贷款将保持合理有序投放。

编辑：乔伊

审核：木鱼

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